Las instituciones pueden solicitar al cliente que presente un aval o codeudor solidario como una forma de obtener una segunda fuente de pago en caso de que el cliente no cancele el crédito. Esta situación forma parte de las políticas comerciales de la institución. A continuación mencionaremos todas las características del crédito de consumo para que los pueda aprovechar.

Mejores créditos de consumo

Crédito con Aval

Usted debe tener en cuenta que si le solicitan un aval para su crédito, la institución tiene la obligación de informar, mediante carta certificada al domicilio, al aval cuando el crédito no haya sido pagado dentro del plazo de 10 días hábiles desde la fecha de vencimiento de la obligación.

Una vez que se ha firmado el pagaré, no es posible anular la operación y volver al estado original. La alternativa que tiene el deudor es pagar anticipadamente el crédito, en cuyo caso deberá considerar los intereses generados hasta la fecha del prepago y la comisión de prepago.

Pago adelantado

Usted puede anticipar el pago de todo o parte de lo adeudado aún en contra de la voluntad del acreedor en la gran mayoría de los créditos. En estos casos usted solo cancelará los intereses hasta la fecha del prepago y una comisión de prepago cuyo valor corresponde a un mes de intereses para las operaciones no reajustables (préstamo en pesos), o de mes y medio de intereses para las operaciones reajustables (créditos en UF), en ambos casos el cálculo se realiza considerando el capital que se prepaga.

Sólo se necesita el consentimiento del acreedor si paga menos del 25% del valor del capital adeudado, o si el crédito es superior al equivalente de 5.000 UF (MM$ 105 aprox.). Por su parte, la comisión de prepago puede tener un valor superior al indicado precedentemente si se trata de créditos otorgados con anterioridad al 26 de junio de 2004.

Retraso en el pago de la cuota

Cuando existe retardo en el pago de la deuda, el Banco puede comenzar a cobrar intereses penales según las condiciones pactadas en el pagaré, los que normalmente se fijan considerando la tasa máxima convencional. Adicionalmente, si la mora supera los quince días pueden exigir el pago de los gastos de cobranza. Estos gastos están estipulados por la siguiente tabla:

Monto de Deuda (en UF) % sobre lo adeudado
0-10 9%
10-50 6%
5 ó más 3%

Cuánto puedo pedir prestado

Para realizar el cálculo acerca de ¿cuánto puedo pedir prestado de acuerdo a mi capacidad de pago?, se utiliza la siguiente ecuación:

A ¿A qué plazo solicitaré el crédito? B ¿Qué tasa de interés me cobran por el crédito?

C ¿Cuánto puedo pagar mensualmente?

R1 = C * { [1+B/(12*100)]A*12 – 1 } / { B/(12*100) * [1+B/(12*100)]A*12 }